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汽車抵押貸款流程及各環節費用清單

分類: 理财資訊    來源: 卡信信息


經常看廣告中說,缺錢就找XXX,有車就能貸、無征信要求、不押車、不裝GPS、一天内拿錢,非常有誘惑力。的确,汽車抵押貸款門檻比較低,無論是全款車/按揭車/二手車、剛上牌/剛過戶/剛解押、私家車/公司車/工程車,還是脫保/脫審/查封等疑難雜症車,基本上都有相應的貸款産品去覆蓋業務需求。但是,因為動産貶值過快,車貸存在較大的借貸風險,目前主要是小貸公司與助貸機構提供此類業務,銀行一般很少涉及(弄懂放貸機構之間的區别,請戳→貸款成本大公開,誰最适合你)。

汽車抵押貸款流程

民間借貸操作屬性較強,導緻其在收費問題上并不透明也不規範,有的無良機構看你着急,還會故意壓低價格,或者放款多但隐藏收費高,你很容易就被套路。本期,張哥就來“揭秘”汽車抵押貸款的流程、及相關的費用細節問題,希望對有借款需求的朋友有所幫助。

汽車抵押貸款辦理流程并不複雜,大緻就“驗車→評估→進押→放款→貸後管理”這幾個環節:

驗車

辦理汽車抵押貸款時,為了驗證車輛真實性及是否滿足抵押條件,需要到車管所提檔案,核對汽車品牌及型号、發動機号、VIN碼、車輛顔色、上牌時間、車牌号、檔案編号、是否被抵押或被查封等信息。如果借款人不想押車,還得給車上全險,因此有必要到保險公司查詢車輛保險檔案

查檔是驗車的主要環節,借款人需要帶上身份證、車輛産權證(大綠本)、行駛證與保險單等證件。車管所提檔與保險公司查檔這兩個環節通常會收取100-500元不等的查檔費(各地與機構之間收費标準不統一)。此外,部分放貸機構“擔心”車主在還款期間出現人身安全問題導緻貸款出現風險,還要求借款人先購買一年的車主意外險。一般地,保費根據貸款金額而定,比如30萬(含)以内保費要4000,30萬以上5000,借款人按月繳納。

評估

辦理汽車抵押貸款的放貸機構通常與二手車圈子聯系很緊密,當有車輛需要評估時,最簡單的操作方式就是直接把車開到二手車市場去,讓那幫"行家"報價,看多少錢可以收車。隻要多談幾家(在微信群裡一發,二手車老闆們都過來了),車輛的評估價自然就出來了。所以,汽車抵押貸款一般無需找專業評估公司對車輛進行評估,當然也不會有評估費的說法了

進押

1、GPS費

雖然不押車的方式很便捷,但這也增加了貸款風險,所以,放貸機構通常會在借款人的車輛上安裝GPS,以方便随時留意車輛動态從而降低風險。如果選擇不押車的話,就會産生GPS相關的費用。GPS費的算法可謂是五花八門,各種意想不到的花樣兒令人咋舌。有些是一次性收取1000-2000元不等的費用,待借款人還清貸款後可返還部分(大概能退300-500元);有的是分時收取相關費用,比如:安裝費300-500元、使用折舊費100元/月、GPS流量費100元/月(工作人員每天要監控車輛)、拆裝費100-200元等等

2、 抵押登記費

車輛抵押登記一般是中介人員協助借款人完成,受不同地方車管所的政策限制,有些地方辦理抵押登記要求本人到場,有些地方可以直接委托中介,但不管怎樣,收費通常都在200-700元不等

3、保證金

部分放貸機構會收取保證金,也有叫履約險或風險金的,收取理由是怕借款人違約,雖然張哥覺得有些扯淡,但此刻“我為魚肉人為刀俎”也無可奈何。保證金有2種常見的收取方式,一種是直接給貸款本金的1%-3%不等;另一種是按照貸款額度收,比如:小于15萬的收500,大于15萬的收 1000。需要注意的是,保證金一般是在清償貸款後可以退還的,但是有前提條件,因此繳納之前一定要問清楚哪些情況下不予退還

放款

1、利息

汽車抵押貸款利息普遍較高,市面上以月息1%-3%為主,且收取原則也是複雜的,會因借款人的職業類型、車輛狀态、還款方式、抵押手段等不同而出現較大的差異。比如,标準的工薪人士可能月息0.8%,而個體經營者就要1.2%;正常的私家車抵押借款可能月息僅需1分,而疑難雜症車輛達到3分之多;等額本息還款的月息1.5%,先息後本的就要2 %;不押車的利率通常也比押車的更高,而且相同的方式在不同放貸機構之間的利率也是不相同的。

2、服務費

無論哪種放貸機構基本上都與中介機構有合作(原因請參考:為什麼貸款一般都需要找中介辦理?)汽車抵押貸款業務一般是放貸機構代收服務費(收費名目也叫管理費或渠道費),然後全部或部分返傭給中介,收費的标準通常在3%-6%之間。當然,也有中介直接向借款人收取,這就沒啥标準可言,最好先跟他們讨價還價。

貸後

1、停車費

停車費(車輛看管費)是在選擇了押車的情況下才會産生的,按月收取500-1000元。不過,也有放貸機構根據貸款金額來收取停車費的,比如:50萬以下每月500元,50萬以上的每月1000元。當然,停車費也跟停車場有關系,地下室就比露天的要貴一些。

2、違約金

違約金有2個層面:提前還款與逾期罰息(滞納金)。雖然不少放貸機構說的是6個月後還款無違約金,但汽車抵押貸款主要針對的是短期應急的場景,一般期限在半年以内,所以這個根本沒啥意義。從利潤方面來講,機構自然不希望借款人提前還款,非要提前還的話,那違約金是比較高的,甚至有的要收取貸款金額的5%。逾期罰息方面,汽車抵押貸款業務裡面是有潛規則的,抵押物能足額變現覆蓋債權的情況下,根本不怕借款人逾期,适當地收取相關罰息即可。但逾期最長不會超過1年,可能在7/8個月的時候就要琢磨抵押車輛變現的問題了。

3、拖車費

當不押車的借款人出現嚴重的逾期行為時,催收人員會根據GPS提供的信息找到被抵押車輛,強行扣車并拖走,如果借款人還要車的話,那就繼續還貸款,并交納拖車費,這個費用根據拖車距離而定,反正幾百上千是少不脫的

按照上面的流程和收費标準,一輛估值10萬的汽車,按照一般放款8成的标準,再除去各項雜七雜八的費用,到手能有6、7萬。别看數額少,卻解決了很多老闆發工資的燃眉之急。

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